2017年10月19日 星期四
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卢卫秘书长:互联网金融监管要实现以互联网为基础的移、物、云、大、智技术的智能监管,未来产业金融将成为互联网金融新的蓝海

更新时间:2017-09-28 15:51:43  

    9月28日在2017第三届中国普惠金融大会上,中国互联网协会秘书长卢卫在讲话中指出,互联网金融正在改变什么?普适计算之父马克•韦泽曾说,互联网技术正潜移默化地渗透到我们的生活中来。说到互联网金融带来的变化,普通民众最直观的感受就是,它改变了我们花钱的方式。从早前必须带着钱包、现金、银行卡出门,到如今,只需携带一部装载了支付app的手机,就可以完成几乎所有线上线下的支付活动,互联网金融改变了我们日常的消费支付习惯。与此同时,互联网金融也改变了我们投资理财的方式。2013年,随着余额宝的问世,“金融理财”这个原本高端大气的名词,一夜之间成为了一种普罗大众的生活方式。最低投资起点仅一元钱,相对于起步资金动辄万元以上的银行理财产品,余额宝让理财变成了零进入门槛的操作,带来了一场关于理财的全民启蒙。时至今日,吃饭睡觉查互联网理财收益,已经变成了司空见惯的生活片段。

    以上两个来自日常生活的变化,只折射出互联网金融最显而易见的两种业态,而完整的互联网金融图景至少包涵了P2P、众筹、金融网销、供应链金融、互联网银行、第三方支付、征信、消费金融、虚拟货币等多个领域。要回答互联网金融改变了什么,首先要说明互联网金融是什么。如果将“金融”的概念提炼成资金或资产的“融会贯通”,那么互联网金融,可以看作是资金或资产在互联网等信息技术的加持下,其融通变得更加简便、快捷、高效和透明。

    可以从两个维度去理解互联网金融的带来的变化:一是它在一定程度上为我们解决了普惠金融的难题。互联网渗透到传统金融业务里,作为对长尾市场大量“微不足道”需求的有力补充,弥合了信息不对称的鸿沟,催生了许多新的互联网金融形态。传统银行和金融机构考虑风控成本问题,都热衷于大额抵押贷款,对于信用状况模糊的中小微企业和个人则无能为力。这就为“互联网+金融”创造了巨大的机会。据国家互联网金融安全技术专家委员会的监测数据显示,截至2017年9月15日,我国互联网金融活跃用户已超5.7亿,网络借贷、网络众筹及互联网支付三种业态的累积交易总额近80万亿,其中,互联网支付超70万亿。

    互联网金融能在中国飞速发展以至达到全球领先的地位,就在于它填补了我国普惠金融这一块的空白。在美国等一些发达国家,传统金融对普通民众、以及中小微企业的服务相对来说比较完善,市场空白比较小,而在我国空白就很大,普惠金融的需求非常高,所以互联网金融在我国一下就发展起来了。根据研究公司福雷斯特(Forrester)的数据,2016年,中国移动支付的市场规模为9万亿美元,几乎是美国移动支付市场(1120亿美元)的90倍。目前全球最大的五家互联网金融公司中,有四家是中国的。

    二是互联网金融以互联网技术为核心,提升了金融服务的整体效率。与传统金融相比,互联网金融的优势在于利用新技术降低了金融运行的成本,从而触达传统金融之前无法触及的客户群。例如蚂蚁金服、京东金融等平台,依托背后的电商体系,将电商的销售数据、消费数据、理财数据打通,通过变量模型的计算为客户画像,进行风险评估。今天,所有在淘宝、京东上做贸易的公司,都可以向阿里、京东平台做短期贷款,所有贷款不需要担保,因为平台掌握你所有的交易数据,你的信用就在你的交易过程当中产生,这完全超出了银行可以给到企业贷款的已有模式。

    目前,利用大数据可以降低传统风控成本,实现对风险定价、信用评估的全流程管理;云服务可以做到动态调配计算资源,共享网络服务模式,为大数据挖掘提供良好的计算环境和基础支撑;区块链能够构建满足经济活动发生、发展的“信任”生态体系,降低金融交易成本、提高经济效率;人工智能则在互联网理财领域逐步实现智能投顾。随着金融与科技的融合越来越深入,互联网金融将会继续把传统金融不能去做的事情,通过技术创新的模式来完成。所有这一切的改变,有互联网企业家曾说,如果银行不改变,我们就改变银行。

    互联网金融作为对传统金融市场的补充,尽管拥有一系列独特优势,但是它的爆发式成长也诱发了前所未有风险和问题,给金融监管带来了很大挑战。比如,2013-2015年野蛮生长的P2P平台,在降低投资、借款门槛的同时,也滋生了一连串问题和跑路的恶性事件,非法集资、资金池、自融、庞氏骗局等道德风险一度集中爆发。还有近来异常火热的ICO——通过发行加密代币的方式进行融资的行为——也存在很多潜在风险,包括项目失败或跑路导致的资金损失风险、价格剧烈波动引起的金融风险、借ICO进行的诈骗、非法集资等违法犯罪的风险等等。9月4日,央行、网信办、工信部等七部委联合发布了关于防范代币发行融资风险的公告,表示“任何组织和个人不得非法从事代币发行融资活动”。由此可见,使得监管部门的责任变得更加重大。

    卢卫秘书长表示,未来,无论是从对金融创新的探索还是从监管部门的期待来看,服务实体经济都是互联网金融一个很好的发展方向。互联网金融应该是普而且惠的,但现在确实存在着普而不惠的问题。互联网金融赋能实体经济可以从三个方面着手,一是继续做好小微金融,解决中小微企业融资难的问题;二是持续推进消费金融,刺激消费、去库存;三是努力做大产业金融,致力于产业结构的优化与升级。整体来看,小微金融作为互联网金融的起源地,市场竞争正在趋于饱和;消费金融经过过去两年的发酵,今年开始逐步转入平台期;而产业金融作为更全面的解决方案,将成为互联网金融一个新的蓝海。

    未来,互联网金融的高速发展对互联网金融监管提出了严酷挑战。要促进互联网金融健康发展,可以从两个方面着手,一是对互联网金融监管要实现以互联网为基础的移、物、云、大、智技术的智能监管。二是处理好金融创新与金融风险的平衡,既让行业有充分发展的机会,又要牢牢把握系统风险。

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