伴随着资本市场的狂热，“银行排队”、“系统拥堵”等词汇也逐渐频繁地出现在我们的生活中。上月底，在深圳正式开通的全国首家网上金融超市“钱袋网”将为市民提供另一种购买金融产品的渠道，市民买基金可以不用再到银行排队。在短短几个月的试运营中，钱袋网上金融产品的销售也取得不错的业绩：成交基金份额1000万元、近10亿元保额的保单和100万元的保费收入，并销售了5公斤的黄金。

　　“钱袋网”成立不足半年，便结盟58家基金公司、数十家保险公司，有效交易会员达5000余名。可以预见的是，这个嫁接互联网，旨在创立网上金融超市的全新销售模式是对传统的金融产品销售模式的创新。

　　◎金融产品

　　网上一站式服务

　　去年，在某媒体工作的小岳赶上了股民转基民的大潮，看着朋友的基金收益率达到40%，小岳一到新基金发行的时候就放下手头的事情跑去银行申购新基金，“平时到一个银行排队还好，有一次看到两个基金同时发行，我和女友不得不兵分两路，她到中行排队，我则到工行排队。虽然辛苦，但想想那么多人想排队还没时间呢，也就有理由说服自己去排队了。”想起当时的情景，小岳带着些自嘲的口吻说。如今已是老基民的小岳，早已“脱离了那种跑了工行跑建行，跑了建行跑光大的日子”，而是过起了足不出户，在网上“打包”购买基金的新型投资生活。

　　不同于一般的金融机构销售单一的理财产品，“钱袋网”集合了基金、保险、黄金、外汇、信托、银行理财、证券理财等全部的金融产品。

　　“我们提供的是一站式服务，就像沃尔玛，几乎可以买到你所需要的所有日用品。”钱袋网创始人、总裁刘宜云向记者解释。

　　除了互联网，钱袋网更开发出了全新的基于双网(即互联网、无线WAP)和多平台(无线、短信、即时通讯等)的服务体验模式，投资者可以采取线上预订、邮件预订、短信预订等多种方式购买理财产品。

　　要在钱袋网上购买金融产品，首先要通过网上注册，成为钱袋网的会员，然后开始选择金融产品，将选中的金融产品放入自己的购物车，通过网上银行进行支付，从而完成购买行为。“网上购买金融产品与网上买书程序相差无几，只不过前者是通过网上银行即时付款，后者则是货到付款。”一位梁姓钱袋网用户告诉记者。

　　另外，钱袋网的一站式服务也给投资者提供了货比三家的选择功能。以购买基金为例，通过银行以及基金公司购买，投资者很难从200多支基金中找到适合自己的基金，而通过钱袋网，投资者可以一次性挑选5支自己中意的基金，网站会自动给出这5支基金成立以来的总收益率、最近一月的收益率以及基金成立以来的分红情况等多个指标。“年化的收益率及各项指标更能从客观上表现一只基金，更能减少投资风险。”刘宜云认为。

　　◎瞄准金融市场渠道空白

　　研究生毕业后便开始从事金融投资工作的刘宜云有自己的看法，“我认为在中国做投资比单纯做银行更能了解全面的金融。”无疑他是一个了解全局的人。

　　1996年就到中信证券专门从事金融投资的相关工作，当时的投资不仅局限于金融投资，也包括实业投资。后进入中信证券与光大银行共同成立的专门进行投资的中大投资，中大投资不仅投资过联通、招行等公司，也在1998年基金开始正式发行的时候组建了长盛基金、中大基金等我国第一批基金，刘宜云都参与了这些相关的筹建工作。

　　而在1999年民营企业香港上市风潮中，刘也投资了福建的一家公司，该公司主要为上交所、深交所、各证券公司提供清算交收系统。“而在美国，这个是由FBI在做，不同于我们单纯地卖系统，他们是按照系统交易量来收费。所以福建这家公司的产品处于市场垄断地位，但我觉得赢利模式需要改变。”

　　正是这些工作经历，让刘积累了足够的金融知识，也使他对产品、运营模式有了自己的看法。“在我国购买金融产品的人数比例大致为10%—15%，而在欧美、日韩、东南亚等成熟的金融市场，购买金融产品的人数则占到总人口的85%。在这一块我们有巨大的空间。”熟谙国外金融市场的刘宜云这么认为。而在4月25日，钱袋网正式运营新闻发布会上，著名的风投机构、香港新世界集团王世团也表达了相同的看法。

　　另一方面，十多年的金融投资工作，也使刘宜云对中国普通投资者的投资结构有清晰的认识：在中国整个金融资产里面，94%的都是银行储蓄，资产绝大多数都是存银行的，而在欧美大约只有30%的储蓄资产。“中国还有大量的‘闲钱’没有转变成金融资产。”

　　“尽管只有15%的人购买金融产品，但这个已经是非常庞大，去年只在柜台进行的金融产品交易就超过1万亿元，其中基金4000亿元，保险6000亿元，另外还有黄金等，这个1万亿元对我的诱惑力实在太大了！”刘宜云笑称。

　　“更为宏观方面来讲，国外金融机构的进驻，按照其发展需求，首先要做的是金融产品，之后才进行渠道建设，而由于相互竞争的关系，国内已有的工、农、中、建的渠道(网点)是不会给他们使用的；即使是国内金融机构、各保险公司之间的竞争关系，也不可能由任何一方来搭建这种中介渠道。必须要有一个处于中立位置的公司来承担这个任务。”一投资公司人士表示。

　　◎将改变传统销售模式

　　据记者采访了解，在国外成熟金融市场，其金融产品销售为专业金融渠道占到65%左右，银行自有网点销售占到20%—30%，另外5%—10%就是直销服务，作为基金公司不会去培养特别多的销售人员，一定要是顶级客户才能享受到基金公司的专有服务。而目前我国金融机构是两条路：自己销售和分销，以基金为例，5%是基金公司自己销售，另外95%就得依靠银行来销售；而保险却恰恰相反，90%的保险产品由保险代理人销售，另外10%则由其他机构分销。“对比国外成熟金融市场，这两种产品的销售模式都是非常不正常的。”刘宜云表示。

　　“不正常的销售方式也制约了金融机构的持续发展。”典型的表现就是保险公司的成本高企，大量的培训成本、人员成本。而且保险代理人水平参差不齐，各保险公司、银行在向客户推介产品时都优先介绍自己的或自己代理的金融产品，这样对购买金融产品的人来说信息是不全面、不客观的。“所以我们这个第三方绝对不是做产品的，也不专门代理某个金融产品，跟任何一方都没有利益瓜葛，能够很客观地向投资者介绍所有符合他条件的金融产品。”

　　“保险公司80%的人工都是从事代理产品，20%的在做保险公司自己的事情。各保险公司人工成本已成为制约公司发展的突出问题，特别是随着人寿、平安保险的陆续上市，人工问题日益显著。”一保险业内人士认为，而保险公司对网络保险发展的期盼可以从两个方面得到解释，一是钱袋网成立不足半年，便与数十家保险公司达成合作关系，包括平安这样的行业龙头；而另外一个则是在钱袋网正式运营的发布会上，天安保险许彦华曾说：“保险业发展规模及速度显示，我国发展网络保险是很有必要的，钱袋网将加速网络保险的发展，能拓宽行业渠道……钱袋网必将推动网络保险的新篇章！”

　　怎样切实地提高老百姓的金融知识，让金融产品跟老百姓的距离不再遥远？刘宜云及他的团队提出了“金融平民化”的概念，以基金为例，老百姓或许看不懂晨星的威廉系数、下浮指标、贝塔系数等，但大家可以理解钱袋网上某支基金过去几年的平均年收益率，“就像我们去买电视机，不必要知道电视机的某个构件是怎样工作，也不必知道它的参数指标，只要知道它的表象就可以了，钱袋网现在做的就是把这个理论专业的金融指标“翻译”成大家都能通俗理解的表象。”

    （网页编辑：Stev）